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Quand on est un jeune actif qui va entrer faire son entré dans le marché du travail — voir même avant — il est normal de rechercher une banque adaptée à ses besoins, notamment en termes d’épargne. En effet, il est fortement conseillé pour un jeune actif de commencer à mettre de l’argent de côté pour ses projets futurs, comme l’achat d’un appartement ou d’une maison. Avec le grand nombre de banque qui existe, et les banques en ligne qui envahissent le marché chez les milléniaux, il est parfois difficile de s’y retrouver. Il faut dire qu’en matière d’épargne, les français sont plutôt bien servis grâce aux nombreuses possibilités qui s’offrent à eux. Entre les différents livrets, les contacts d’assurances-vie, les actions, les investissements locatifs, etc… Si une banque vous forcera plutôt à utiliser des livrets A ou PEL, ces plans ne sont pas forcément les plus rentables, ni ceux qui vous conviendront le mieux. Certes, ces placements sont peu exigeants et ne sont pas un risque pour votre épargne, mais ils ne vous permettront pas non plus de créer une plus-value car les intérêts sont beaucoup trop faibles. Investir dans un appartement ou une maison peut donc être une solution idéale puisque votre argent est investi dans quelque chose qui peut vous rapporter un loyer, voir être revendu à un prix supérieur à votre investissement. Cependant, cela demande un fort apport et un compte d’épargne sera une première étape essentielle à votre plan d’achat.
De la banque à la banque en ligne
Les produits d’épargne sont proposés par tous les établissements bancaires français. En 2021, c’est les banques en ligne comme Hello bank!, Boursorama ou ING Direct qui ont repris le flambeau. En général, elles coûtent beaucoup moins cher qu’une banque classique et proposent de plus en plus de services dont des livrets d’épargne. Il s’agit même, on peut le dire, du cœur de certaines banques qui comptent sur l’épargne des clients pour faire de l’argent. Chaque banque peut proposer les produits d’épargne quelle veut, aucune règle n’existe à ce sujet. C’est donc ici que vous allez créer votre premier filtre afin de savoir quelle banque possède les livrets ou comptes d’épargne qui vous intéresse.
Qu’est-ce qu’un livret d’épargne ?
On considère comme un livret d’épargne, un compte permettant de stocker et faire fructifier son argent. Effectivement, le montant déposé dans son livret d’épargne génère des intérêts — plutôt en fin d’année — qui s’ajouteront à votre capital. Ces livrets d’épargne peuvent être possédé gratuitement (il n’y a pas de frais de gestion) par tous ceux qui en feront la demande auprès de sa banque (il y a quand même parfois quelques conditions). Les parents peuvent même créer un compte d’épargne pour leurs enfants , afin de préparer une entrée à l’université ou tout simplement leur apprendre la nécessité d’en posséder un. C’est un produit assez permissif, car il est facile à ouvrir, il suffit en général d’un premier versement d’une dizaine d’euros pour y souscrire. Mais aussi parce qu’il est possible d’y déposer et retirer de l’argent régulièrement — même des chèques et de l’espèce — et ce, sans pénalités.
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Il existe deux grandes catégories de livrets : les livrets d’épargne règlementée et les livrets bancaires. Les livrets d’épargne règlementaires (Livret A, Livret jeune, Livret de Développement Durable et Solidaire et Livret Épargne Populaire) sont encadrés par les pouvoirs publics et sont entièrement défiscalisés, il n’y aura donc aucun impôt à payer dessus. Les livrets bancaires, quant à eux, ont été créés par les banques et ce sont elles qui fixent les règles d’ouverture, de plafond et de rémunération. Ils sont fiscalisés avec un prélèvement forfaitaire unique de 30% opéré sur le montant brut de votre capital (en 2021, avec 17,2% de cotisations sociales et 12,8% au titre de l’imposition fiscale). Les banques, surtout les banques en ligne en réalité, jouent la dessus pour créer des « super livrets », sortent de livret d’épargne très proche des livrets règlementés, avec un taux d’intérêt plus intéressant et sans certaines contraintes. Pour attirer les clients, les banques en ligne n’hésitent pas à proposer des primes d’ouvertures pouvant atteindre la centaine d’euros.
Quel compte épargne rapporte le plus ?
| Livret / compte | Taux d’intérêt moyen constaté | Remarque |
| Livret A | 0.5 % | Le taux du livret A est passé de 0.75 % à 0.5 % depuis le 1er février 2020. |
| Livret Jeune | 1.5 % | Le taux du livret jeune ne peut pas être inférieur à celui du livret A. Le taux varie selon les banques. Versements plafonnés à 1600 €. |
| Livret de développement durable et solidaire | 0.5 % | Le taux du LDDS est toujours identique à celui du livret A. |
| Plan Épargne Logement | 1 % | Le taux du PEL ancien est de 2.2 % en moyenne, mais depuis 2018, ce taux est fixé à 1 %. |
| Compte Épargne Logement | 0.2 % | Le taux du CEL est passé à 0.2 % de rendement depuis le 1er février 2020. |
| Livret Épargne Populaire | 1 % | Le taux est supérieur au livret A. Son éligibilité dépend du RFR. |
Comment épargner efficacement ?
Gérer son budget est un véritable défi, surtout quand on est seul et jeune. Il est difficile de se dire qu’on pourrait se faire plaisir, sortir avec nos amis ou acheter la dernière paire de Jordan à 230€ plutôt que mettre de côté et ne jamais vraiment voir cet argent. C’est tout à fait humain de penser ça ! Mais épargner devrait surtout être une motivation pour bâtir vos projets et réaliser vos objectifs dans la vie. Selon votre salaire, vous pourrez mettre plus ou moins d’argent de côté, mais 150€ par mois est parfois suffisant pour démarrer. On considère en effet que le montant « minimum idéal » à épargner est de 10% de votre salaire. Ainsi, si vous gagnez 1500€ par mois, vous pourrez mettre 150€ mensuellement (calcul simple : 1500 x 0,1 = 150). Si après avoir payé vos différentes factures, il vous reste de quoi épargner, faites-le immédiatement avec de vouloir débrousser cette somme. Le mieux est de vous octroyer une somme bien définie pour le divertissement (sortie, cinéma, jeux-vidéo) et le bien être (maquillage, produit de beauté) afin de pouvoir mieux contrôler vos dépenses.
Est-il possible d’avoir plusieurs livrets A ?
Non, il n’est pas possible de posséder deux fois le même livret d’épargne réglementée. Vous ne pourrez donc posséder qu’un seul livret A, même si vous possédez plusieurs comptes bancaires (les banques communiquent évidemment entre elles). Vous pouvez cependant cumuler un livret A avec un Livret de Développement Durable et Solidaire ou un Livret Épargne Populaire, puisqu’il ne s’agit pas du même produit d’épargne. Une autre solution serait de trouver une banque en ligne proposant un livret bancaire avec des conditions similaires — ou pourquoi pas meilleures — au livret A.
